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연회비·실적

전월실적 없는 카드 모음

실적 조건 0원 카드와 그 대가

발행 수정 자료 기준일

전월실적 조건이 없는 카드는 발급 중인 카드 1,361장 중 210장(약 15%)이고, 그중 월 한도까지 확인돼 금액 계산이 가능한 카드는 112장이에요. 다만 실적 조건이 없다고 더 유리한 건 아니에요. 연 예상 혜택 중앙값이 실적 조건 없는 카드는 85,600원, 조건이 있는 카드는 105,000원으로 조건 있는 쪽이 19,400원 높아요. 실적 조건을 빼는 대신 요율이나 한도를 낮게 잡는 설계가 많기 때문이에요.

이 글의 숫자는 카드바라가 각 카드사 공시에서 수집한 데이터를 월 161만원(1,610,000원) 쓰는 기준 프로필로 계산한 결과예요. 계산 방식은 계산 방법론에 전부 공개돼 있어요. 카드바라는 카드 발급을 모집·중개하지 않아요.

전월실적 없는 카드는 210장입니다

전월실적은 "지난달에 이만큼 써야 이번 달 혜택을 준다"는 조건이에요. 조건을 한 번 놓치면 그 달 할인이 통째로 사라지기 때문에, 소비가 일정하지 않은 분들에게는 할인율보다 중요한 항목이에요.

카드바라 데이터에서 전월실적이 0원으로 공시된 발급 중인 카드는 210장(발급 중인 카드 1,361장의 약 15%)이에요. 이 중 월 한도까지 확인돼 금액으로 계산할 수 있는 카드는 112장이고, 아래 순위는 그 안에서만 뽑았어요. 한도가 공시되지 않은 카드는 계산하면 실제보다 부풀어서 넣지 않았어요.

실적 조건 0원 카드 TOP 12

순위 카드 발행사 연회비 전월실적 연 예상 혜택
1 IBK 나라사랑카드 체크카드 IBK기업은행 없음 없음 연 +540,000원
2 MOVING카드 LIFE모드 신용카드 하나카드 20,000원 없음 연 +532,000원
3 참! 좋은 kt wiz카드(신용) 신용카드 IBK기업은행 2,000원 없음 연 +478,000원
4 MOVING카드 ONLINE모드 신용카드 하나카드 20,000원 없음 연 +473,200원
5 카드의정석2 SUPER 신용카드 우리카드 30,000원 없음 연 +356,400원
6 카드의정석2 원더라이프 신용카드 우리카드 25,000원 없음 연 +325,400원
7 JADE Classic 신용카드 하나카드 115,000원 없음 연 +318,200원
8 MOVING카드 ALLDAY모드 신용카드 하나카드 20,000원 없음 연 +306,400원
9 채움 아시아나클럽(ASIANA CLUB)카드 신용카드 NH농협카드 15,000원 없음 연 +274,800원
10 하나 CLUB H 아메리칸 익스프레스 리저브 카드 신용카드 하나카드 20,000원 없음 연 +269,800원
11 현대카드 ZERO Up(포인트형) 신용카드 현대카드 30,000원 없음 연 +245,040원
12 하나 스카이패스 아멕스 플래티늄 카드 신용카드 하나카드 45,000원 없음 연 +244,800원
전월실적이 0원으로 공시되고 월 한도까지 확인된 112장 중, 월 161만원 기준 연 예상 혜택 상위 12장이에요.

이 112장 중 50장은 연회비도 0원이고, 47장은 체크카드예요. 실적 조건과 연회비가 둘 다 없는 카드는 "조건 없이 쓰는 카드"로는 편하지만, 그만큼 요율과 한도가 낮게 설계된 경우가 많아요.

실적이 없으면 무엇이 줄어드나요

솔직하게 말하면, 실적 조건이 없는 대신 혜택 크기를 포기하는 구조예요. 한도까지 확인된 카드를 두 그룹으로 나눠 비교하면 이렇게 나와요.

그룹 카드 수 연 예상 혜택 중앙값 평균
전월실적 없음 112장 85,600원 119,281원
전월실적 조건 있음 287장 105,000원 123,014원

중앙값은 조건이 있는 쪽이 19,400원 높아요. 그런데 평균은 반대로 조건이 없는 쪽이 -3,733원 높습니다. 왜 뒤집힐까요? 실적 조건 없는 그룹에는 마일리지 적립이나 고액 연회비 카드처럼 값이 크게 잡히는 소수 카드가 섞여 있어서, 이들이 평균을 끌어올리기 때문이에요.

그래서 중앙값을 봐야 해요. 평균은 "상위 몇 장이 있다"는 뜻이고, 중앙값은 "이 그룹에서 평범한 카드 한 장을 뽑으면 이 정도"라는 뜻이거든요. 실적 조건 없는 카드를 고른다면 상위 몇 장을 정확히 짚어야지, 그룹 전체를 믿고 아무거나 고르면 손해예요.

참고로 실적 조건을 아예 공시하지 않은 카드도 37장 있어요. 카드바라는 이런 값을 추정하지 않고 "비공개"로 남기기 때문에, 위 두 그룹 어디에도 넣지 않았어요.

실적에서 빠지는 결제가 있습니다

실적 조건이 있는 카드를 볼 때 가장 자주 하는 실수는, 카드에 적힌 금액만큼 쓰면 조건이 채워질 거라고 생각하는 거예요. 실제로는 실적 산정에서 빼는 결제가 따로 있어요. 카드사마다 다르지만 다음 항목이 자주 제외돼요.

  • 세금·공과금·아파트 관리비 등 납부성 결제
  • 상품권 구입, 선불카드·간편결제 충전
  • 각종 수수료, 이자, 연회비 자체
  • 일부 카드의 해외 결제나 무이자 할부 결제

또 하나, 실적 산정 기간도 카드마다 달라요. 전월 실적을 그대로 쓰는 카드, 최근 3개월 평균을 쓰는 카드, 당월 실적을 쓰는 카드가 섞여 있어요. 카드바라는 이 산정 기준을 카드 상세 페이지에 그대로 표기하고, 카드사가 밝히지 않은 경우에는 지어내지 않고 "비공개"로 둡니다.

실적 없는 카드가 유리한 사람

다음 경우라면 혜택 크기를 조금 포기하더라도 실적 조건이 없는 카드가 합리적이에요.

  • 달마다 지출이 크게 흔들리는 경우 — 어떤 달은 조건을 채우고 어떤 달은 못 채우면, 평균적으로 받는 혜택이 광고된 값의 절반 아래로 떨어질 수 있어요.
  • 주력 카드가 따로 있고 보조로 쓰는 경우 — 보조 카드는 결제액이 작아 실적을 채우기 어려워요.
  • 특정 가맹점에서만 쓰려는 경우 — 예를 들어 교통비만 이 카드로 쓸 계획이라면 실적 조건은 사실상 채울 수 없는 벽이에요.

반대로 월 161만원 정도를 한 카드에 몰 수 있다면, 실적 조건이 있는 카드를 후보에서 빼는 건 손해일 가능성이 커요. 계산기에 실제 소비 금액을 넣으면 실적 조건을 채울 수 있는 카드만 남겨 순위를 다시 계산해 드려요. 연회비 쪽 판단은 연회비 없는 카드, 정말 이득일까?에, 고르는 기준 전체는 신용카드 추천 기준에 정리했어요.

자주 묻는 질문

전월실적 없는 카드는 몇 장인가요?

카드바라 데이터에서 전월실적이 0원으로 공시된 발급 중인 카드는 210장이에요. 발급 중인 카드 1,361장의 약 15%예요. 그중 월 한도까지 확인돼 금액으로 계산할 수 있는 카드는 112장이고, 이 글의 표는 그 안에서 뽑았어요.

전월실적이 없으면 혜택도 적나요?

대체로 그래요. 한도까지 확인된 카드 기준 연 예상 혜택 중앙값은 실적 조건 없는 카드가 85,600원, 조건이 있는 카드가 105,000원이에요. 조건이 있는 쪽이 19,400원 높아요. 실적 조건은 카드사가 사용을 묶어 두는 장치라, 이걸 빼면 요율이나 한도로 균형을 맞추는 설계가 많아요.

그런데 평균은 실적 없는 카드가 더 높다고 하던데요?

맞아요. 평균은 실적 조건 없는 카드가 119,281원, 조건 있는 카드가 123,014원으로 -3,733원 높아요. 하지만 이건 마일리지나 고액 연회비 카드처럼 값이 큰 소수 카드가 평균을 끌어올린 결과예요. 중간에 있는 카드가 어떤지 보려면 중앙값이 더 정확해서, 이 글은 중앙값을 기준으로 설명해요.

전월실적이 정확히 무엇인가요?

이번 달 혜택을 받기 위해 지난달에 그 카드로 써야 하는 최소 금액이에요. 조건을 못 채우면 그 달 할인·적립은 대부분 적용되지 않아요. 산정 기준은 카드사마다 달라서 전월 실적, 최근 3개월 롤링, 당월 실적으로 나뉘고, 기준을 공시하지 않은 카드도 있어요.

실적에 포함되지 않는 결제가 있나요?

있어요. 세금·공과금·아파트 관리비·상품권 구입·선불카드 충전·각종 수수료 등은 실적에서 빼는 카드사가 많아요. 어떤 항목을 빼는지는 카드마다 다르기 때문에, 카드사 공식 페이지의 실적 산정 기준을 직접 확인해야 정확해요.

실적 조건 없는 카드 중 연회비도 없는 카드가 있나요?

있어요. 실적 조건이 없으면서 월 한도까지 확인된 112장 중 50장은 연회비도 0원이에요. 또 47장은 체크카드예요. 다만 연회비와 실적 조건이 둘 다 없으면 요율과 한도가 더 낮게 잡히는 경향이 있어요.

실적을 못 채우면 혜택이 얼마나 줄어드나요?

보통 그 달 혜택이 통째로 사라져요. 일부만 깎이는 게 아니라 0원이 되는 구조가 많아서, 실적을 아슬아슬하게 맞추는 카드는 한 달만 어긋나도 그 달 혜택을 전부 놓쳐요. 카드바라는 기준 프로필 지출로 실적을 채울 수 없는 카드는 아예 순위에서 제외해요.

실적 조건이 있는 카드는 실적 구간에 따라 혜택이 달라지나요?

달라지는 카드가 있어요. 월 통합 한도가 실적 구간별로 계단식으로 커지는 구조라면, 실적 30만원일 때와 100만원일 때 받을 수 있는 한도가 몇 배 차이 날 수 있어요. 카드바라는 기준 프로필 지출로 도달 가능한 구간의 한도를 적용해 계산해요.

전월실적을 공시하지 않은 카드도 있나요?

있어요. 월 한도까지 확인된 카드 436장 중 37장은 실적 조건이 공시되지 않아 "비공개"로 표기했어요. 카드바라는 공시되지 않은 값을 추정하지 않기 때문에, 이 카드들은 실적 있음·없음 어느 그룹에도 넣지 않았어요.

카드 여러 장을 쓰면서 실적을 채울 수 있나요?

카드를 나눠 쓰면 각 카드의 실적을 채우기가 어려워져요. 예를 들어 월 1,610,000원을 쓰면서 실적 40만원짜리 카드 네 장을 쓰면 어느 하나도 조건을 못 채울 수 있어요. 카드 수를 늘릴 계획이라면 각 카드의 실적 조건 합계가 내 월 지출보다 작은지 먼저 확인해 주세요.

근거·출처

이 글의 카드별 수치는 카드바라가 각 카드사 공시 페이지와 상품안내장(PDF)에서 수집한 데이터(자료 기준일 2026-07-20)를 계산한 결과예요. 아래는 같은 내용을 직접 확인할 수 있는 공개 자료예요.

혜택·조건·한도는 카드사 사정에 따라 바뀔 수 있습니다. 카드를 고르기 전에 각 카드사 공식 페이지에서 최신 조건을 확인해 주세요. 카드바라는 카드 발급을 모집·중개하지 않으며, 특정 카드사와 제휴하지 않습니다.

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